Автокредит или потребительский кредит. Что лучше и выгоднее взять. Простая арифметика

Господдержка

О ней мы вскользь упоминали несколько выше. Суть данного предложения состоит в том, что государство обеспечивает субсидирование банкам для снижения процентной ставки по автокредитованию уже для граждан. Преимуществом здесь пользуются автомобили отечественного производства. Запущена данная программа была с двумя целями:

  • стимулирование спроса на авто отечественного производства;
  • поддержка банковского сектора и граждан в сфере автокредитования.

Данная господдержка представлена двумя программами:

  1. «Первый автомобиль» — выдаётся гражданам, впервые приобретающим машину в собственность.
  2. «Семейный автомобиль» — предоставляется семьям, имеющим двух и более несовершеннолетних детей.

Где оформить автокредит

Чтобы получить средства на приобретение автомобиля, необходимо, прежде всего, обратиться в банк. Количество кредитно-финансовых организаций, предлагающих услугу автокредитования, на сегодняшний день очень велико. Ниже мы постарались отобрать наиболее выгодные и доступные кредитные программы.

Банк Восточный

Крупная кредитная организация с головным офисом в Амурской области. Основная деятельность банка рассчитана на обслуживание розничных клиентов.

Основное преимущество автокредита в банке Восточный заключается в возможности самостоятельно выбрать автотранспортное средство. В этом кроется его сходство с классическими потребительскими кредитами, оформляемыми на приобретение автомобиля.

***

После получения денег заемщик должен потратить их исключительно на покупку автомобиля и предоставить ПТС с отметками о переоформлении на нового собственника в 30-дневный срок. В противном случае банк повысит ставку до 28% годовых.

Обратите внимание! Банк не требует обязательного оформления автостраховки КАСКО. Точное значение процентной ставки будет определять в индивидуальном порядке после изучения финансового положения клиента.

Банк Россия

Крупный российский универсальный банк, осуществляющий свою деятельность в 30 регионах страны. Основное количество точек обслуживания вместе с головным офисом сосредоточено в городе Санкт-Петербурге и соответствующей области. Денежные средства на покупку автомобиля можно получить в рамках кредитной программы «Авто Возможность».

Воспользоваться этим кредитным предложением могут граждане России старше 21 года, имеющие постоянную или временную регистрацию в регионе обслуживания банка. Трудовой стаж на последнем месте осуществления трудовой деятельности должен превышать 3 месяца, и более одного года в целом.

Следует знать! Одним из главных требований является наличие трех телефонов – рабочего, домашнего и мобильного. Если домашний телефон отсутствует, то необходимо предоставить контактный номер близкого родственника, имеющего возможность связаться с заемщиком в любое время.

Согласно действующим требованиям банка, заемщиками не могут быть индивидуальные предприниматели и их работники, а также собственники бизнеса с долей участия более 1%.

Перед обращением в банк заемщик должен подготовить и собрать следующие документы:

  • Заполненное заявление-анкета.
  • Внутренний паспорт с отметкой о регистрации.
  • Документ о государственном пенсионном страховании.
  • Сведения о доходах (справка 2-НДФЛ или по банковской форме, выписка по счету).
  • Сведения о трудоустройстве (копия трудовой книжки, информация от работодателя).
  • Для лиц младше 27 лет – подтверждение прохождения воинской службы или предоставления отсрочки.

Банк оставляет за собой право запросить другие документы, если в этом возникнет необходимость.

Кредит Европа Банк

Крупный банк, являющийся частью одноименной голландской финансовой группы. Направление деятельность – универсальное (обслуживание розничных и корпоративных клиентов). Головной офис организации размещен в Москве, а его представительства имеются в 21 регионе страны. Кредитование осуществляется по программе «Классический автокредит».

Для получения денежных средств на покупку автомобиля необходимо выполнение следующих требований:

  • Гражданство РФ.
  • Постоянная регистрация в регионе обслуживания банк (более 6 месяцев).
  • Стаж работы – более 4 месяцев на текущем месте трудоустройства и от полугода общего стажа. Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то срок ведения бизнеса должен составлять более 1 года.
  • Наличие мобильного, рабочего и домашнего телефонов.

При обращении в банк заемщик должен предоставить его сотрудникам заполненное заявление установленного образца, паспорт гражданина, сведения о доходах по форме 2-НДФЛ за последние полгода, копию трудовой книжки, удостоверение водителя. Для индивидуальных предпринимателей также необходимо собрать документы о государственной регистрации и постановке на учет в органах налогового контроля.

Какие марки автомобилей лучше брать в кредит

В настоящее время многие кредитные организации активно участвуют в совместных программах с автодилерами. Такое сотрудничество выгодно всем: банк увеличивает поток клиентов, дилеры наращивают объемы продаж, а заемщик получает возможность получения кредита по привлекательным процентным ставкам (обычно недополученный доход от разницы в процентных ставках банку частично компенсирует производитель автомобилей).

На сегодняшний день крупнейший банк России Сбербанк готов предложить целый ряд партнерских программ со многими иностранными производителями, такими как Skoda, Chevrolet, Hyundai, Audi, Subaru, Volkswagen, Opel, Kia, Lifan, Saab, Mitsubishi, Lexus, SOLLERS, Chance, Haima, Toyota. Кроме того, Сбербанк тесно взаимодействует с отечественными производителями автопрома, предлагая совместные программы с LADA, UAZ и ГАЗ. Партнерская программа действует для автокредитов в рублях и рассчитана на покупку новых автомобилей предлагаемых марок.

Размер первоначального взноса, а также срок кредита влияют на процентную ставку: чем больше размер первоначального срока и чем меньше срок кредита, тем выгоднее будут условия кредита. Так, к примеру, при первоначальном взносе 15% и сроке кредита до двух лет можно оформить в кредит новый автомобиль марки Toyota, Lexus, Audi, Skoda или Volkswagen под 8,7% годовых.

Активно занимающийся автокредитованием Русфинанс Банк также предлагает большой выбор партнерский программ: Volkswagen, Audi, Skoda, Hyundai, SOLLERS, UZ-DAEWOO, Kia, Mitsubishi и Chrysler. Так, при первоначальном взносе от 30% на срок до 5 лет можно приобрести в кредит новый автомобиль марок Skoda и Volkswagen под 8,5% при условии оформления КАСКО, а также договора о страховании жизни и здоровья заемщика на весь срок кредита. При отказе заемщика от страхования процентные ставки по кредиту существенно увеличиваются (до 13-15%).

Сегодня рынок автокредитования переполнен разнообразными предложениями по совместным программам банков и дилеров. Чем крупнее банк и чем больше у него объемы выдач автокредитов, тем большее количество партнерских программ он готов предложить своим клиентам. Воспользовавшись совместной программой банка и автодилера можно приобрести новый автомобиль на самых выгодных для себя условиях.

  • Льготный период по кредитной карте
  • Как уложиться в льготный период по кредитной карте
  • Условия и особенности льготного периода в некоторых банках
  • Что нужно знать поручителю по кредиту
  • Как пройти собеседование

Самые выгодные автокредиты где оформить

Россияне могут приобрести авто за заемные средства, обратившись в банк или в автосалон.

У каждого из способов ест свои нюансы.

Если вы обратились в салон:

При оформлении возможны более привлекательные ставки и условия. Это связано с партнерскими отношениями между банками и дилерами. Заинтересованные в продажах салоны частично компенсируют затраты заемщиков, что значительно улучшает условия автокредитования.

Вы получите разнообразные подарки и бонусы, например, бесплатную установку сигнализации, подарочную предоплаченную карту на бензин и др.

В автосалонах часто проводят различные акции, в рамках которых предоставляются скидки на цены, дается возможность приобрести машину в рассрочку, то есть, без необходимости оплаты процентов.

Если вы обратились в банк:

Самые выгодные условия вас ждут в тех кредитно-финансовых организациях, клиентами которых вы являетесь или в которых вы получаете свою заработную плату. Например, такие предложения можно найти в Сбербанке.

Некоторые скидки вас ждут в тех банках, кредиты которых были успешно вами погашены. Наличие положительной истории также имеет определенное значение.

Сэкономить на процентной ставке можно при оформлении по специальным продуктам, разработанным банками совместно с автодилерами.

Более выгодные условия предусмотрены по программам на новые автомобили. Кроме того, в последующем вы сможете продать машину по хорошей цене, срок эксплуатации ТС очень важен.

Узнайте прямо сейчас Как взять Автокредит в Сбербанке?

Дополнительные затраты

В большинстве кредитно-финансовых учреждений потребуется оформить страховой полис КАСКО, который покрывает риски угона и ущерба.

В автосалонах представлен ряд страховых компаний, среди которых можно подобрать оптимальную для себя.

Страховка – полезная и нужная вещь для любого авто, но она предполагает дополнительные расходы для будущего владельца транспортного средства.

Оплатить ее можно из собственных средств или включить в тело займа.

В некоторых банковских учреждениях можно купить авто без заключения КАСКО, но при этом ставка увеличена.

Автокредит или потребительский займ наличными

Кредит наличными выступает хорошей альтернативой автокредитованию. Во-первых, отсутствуют требования по обязательному страхованию, во-вторых, не требуется оформлять транспортное средство в залог, в-третьих, нет никаких ограничений по приобретаемому ТС, в-четвертых, не нужно вносить собственные средства.

Именно поэтому некоторые предпочитают получать наличные деньги в кредит с целью последующей покупки подержанного автомобиля у частного лица.

Привлекательные ставки на кредиты наличными сегодня можно найти в ВТБ Банк Москвы, Ситибанке, Московском Кредитном Банке, Почта Банке, Райффайзенбанке.

При покупке новых машин лучше пользоваться автокредитами, предоставляемыми в рамках совместных программ официальных дилеров и банков.

Это дает возможность получить невысокую ставку и даже оформить беспроцентную рассрочку.

Как выбрать программу

При выборе банковского продукта важно обращать внимание не только на размер ставки, но и на другие условия, такие как первоначальный взнос, срок, дополнительные комиссии, личное страхование, время рассмотрения заявки. Ознакомьтесь с пакетом документов. Если для оформления достаточно только паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, то перед вами программа с довольно высокой ставкой

Если для оформления достаточно только паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, то перед вами программа с довольно высокой ставкой

Ознакомьтесь с пакетом документов. Если для оформления достаточно только паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, то перед вами программа с довольно высокой ставкой.

Наиболее выгодный процент представлен по продуктам, требующим собрать серьезный пакет бумаг (включая различные справки о доходах) и предоставить залог.

Самые популярные кредиты на авто сегодня – от БМВ Банка (7,5-12,9%), и Кредит Европа Банка (8,93-13,33%).

Выбор кредита

Опытные заемщики выделяют два вида банковского кредитования на приобретение автотранспортного средства:

  • Потребительский кредит.
  • Автокредит.

Потребительский займ выгодно отличается простотой его оформления. Чтобы получить быструю ссуду потребуется паспорт и дополнительный документ, подтверждающий личность заемщика. Денежные средства можно использовать на любые нужды, банки обычно не требуют информацию о целевом расходовании денежных средств. Это позволяет самостоятельно выбрать и приобрести понравившийся автомобиль.

Отрицательным моментом потребительских займов является повышенная процентная ставка. Также банк может установить и другие ограничительные меры. Например, небольшой срок возврата средств или малый размер ссуды.

Банковский автокредит – целевой займ, рассчитанный исключительно на приобретение автомобиля. В качестве основных преимуществ стоит выделить более выгодные условия кредитования и частые акции от автомобильных дилеров.

Отрицательных сторон немало – до выплаты автокредита автомобиль будет находиться в залоге (его нельзя будет продать или подарить), обязательные дополнительные страховки, выбор марок и моделей ограничен условиями банка (нужно выбирать из имеющегося списка, а не по собственному желанию).

Потребительский займ или автокредит

Несмотря на наличие множества разнообразных программ, к числу наиболее популярных и доступных относится нецелевой потребзайм и автокредит.

Каждый из вариантов имеет свои особенности, позволяющие определить действительную выгоду в глазах конкретного заемщика:

Потребзайм может быть использован не только на покупку машины. Если кредитная линия велика, остаток средств клиент вправе потратить по своему усмотрению, не согласовывая затраты с банком. Долгое время потребительское кредитование характеризовалось краткосрочностью, малой суммой и высокой процентной ставкой, однако в последнее время произошли кардинальные изменения, позволившие снизить процент с 25-30% до 12-15% в год. Если клиенту важна не только экономия на процентах, но и снижение расходов на страховку, выбор в пользу потребительского кредита в одном из крупных российских банков станет лучшим вариантом

Если важно отсутствие ограничений при выборе продавца, а также моделей ТС, выбор также следует сделать в пользу обычного нецелевого займа. Автокредит всегда считался наиболее выгодным вариантом приобретения автомобиля

Однако в последнее время ситуация поменялась: многие кредиторы прекратили финансирование покупки автомобилей, другие банки перешли на активную работу с госпрограммами, существенно ограничивающими список авто к покупке, по оставшимся целевым программам процент переплаты может даже превысить переплаты по потребительскому займу. Кроме того, большинство кредиторов настаивают на оформлении КАСКО, личной страховки, а сам автомобиль будет длительное время оставаться в залоге у банка, пока весь долг не будет погашен. Программа автокредита становится выгодной, если заемщик планирует купить авто модели из списка поддерживаемых государством, а сумма первого взноса минимальна или вовсе отсутствует.

На видео об автокредите

Какой бы вариант ни выбрал заемщик, решение, лучше брать в банке или в автосалоне, должно приниматься с учетом собственных критериев ценности.

Процедура оформления автокредита

В зависимости от того, оформляется автокредит через салон или самостоятельно, в филиале банка, стандартная схема действий будет немного различаться. При обращении через салон пакет документов минимален, а в оформлении бумаг помогают сотрудники продавца.

В целом, будущий заемщик проходит следующие этапы:

  1. Согласование заявки по выбранной заранее программе в банке (либо отправка запроса через автосалон).
  2. Подготовка необходимого перечня документов для подписания договора купли-продажи.
  3. Внесение первого взноса и предоставление в банк подтверждающих бумаг.
  4. Оформление страхования, залогового обеспечения.
  5. Подписание кредитного договора и перечисление оставшейся суммы на счет продавца.
  6. ТС регистрируют на нового собственника, и ПТС сдается на хранение в банк.

Первоначальный взнос

Определяя, где взять выгодный автокредит, необходимо помнить, что от размера первого взноса, который готов внести заемщик, зависят процентная ставка и итоговая переплата. Стандартные программы предусматривают внесение 20-30% от стоимости покупаемого транспортного средства. Если нет возможности использовать собственные средства, нужно быть готовым к повышенной ставке и более жестким условиям кредитования.

Документы

Изучая, какой самый выгодный автокредит можно взять по двум документам, следует учитывать, что ставка по займу будет выше, чем в стандартных предложениях.

Для оформления заемного авто готовят:

  1. Личные документы.
  2. Документацию на приобретаемое авто.
  3. Договор купли-продажи.
  4. Квитанцию об уплате первого взноса.
  5. Страховой полис.
  6. Справки, подтверждающие платежеспособность.

Страхование

С одной стороны, каско, оформляемое на весь срок действия кредитного договора, существенно увеличивает итоговые затраты на покупку кредитного транспорта, с другой стороны, залогодержатель назначит повышенную ставку по займу, объект залога по которому не обеспечен страховкой.

К другим минусам программ без обязательного каско относятся:

  1. Величина первого взноса автоматически увеличивается до 40-50 % от общей стоимости.
  2. Обслуживая в течение нескольких лет долг перед кредитором, заемщик рискует остаться без самого автомобиля в случае его угона, тотальной гибели.
  3. При повреждении авто в ДТП по собственной вине заемщик вынужден заниматься восстановлением за свой счет, а в условиях, когда ежемесячно требуется гасить долг перед банком, найти дополнительные средства довольно сложно.

Особенности автокредитования в России

Автокредит имеет четкое целевое назначение, что влияет на порядок согласования займа и оформление транспортного средства.

От классического потребительского займа автокредит отличается по нескольким параметрам:

  1. Средства не дают наличными, их направляют на счет продавца (большинство программ предполагает покупку машины через автосалон).
  2. Требуется предварительно внести первый взнос за приобретаемый транспорт (необходимо иметь личных сбережений от 1/5 от цены).
  3. Банк потребует оформления его в качестве залога на весь срок кредитования.
  4. Помимо подтверждения платежеспособности, банку может понадобиться предъявление водительских прав.
  5. Купленное авто нельзя продать или распорядиться им иным способом, а оригинал основного документа на транспорт, ПТС, будет находиться на хранении залогодержателя, т. е. в банке.
  6. Большинство финансовых учреждений выдвигает требование добровольного страхования каско, беспокоясь о финансовой защите на случай повреждения или гибели авто в период погашения кредитного долга.
  7. Целевая программа предполагает вовлеченность в процесс оформления трех сторон: автосалона, покупателя и банка.

Вышеуказанные параметры в автокредитовании встречаются довольно часто, однако не являются обязательными. При желании, можно найти выгодные автокредиты в банках на следующих условиях:

  • без первого взноса;
  • без каско;
  • без подтверждения дохода.

Данные разновидности почти всегда влекут повышение процентной ставки в связи с повышенным финансовым риском для кредитора, а значит, итоговая переплата по таким кредитам будет выше.

https://youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Тем не менее в рамках индивидуальных программ и акций автомобилисту могут предоставить особо выгодные предложения по автокредитам с упрощенной схемой оформления и минимальной ставкой.

Варианты кредитования для приобретения автомашины

Прежде, чем приступить к подбору конкретного варианта, необходимо ознакомиться со всеми действующими видами кредитования.

Важно выбрать вариант, который позволит купить машину на оптимальных условиях с учетом индивидуальных обстоятельств и предпочтений автомобилиста:

  1. Потребительский займ представляет собой классическую программу финансирования без определения конкретных целей расходов. Следует учесть, что потребительский кредит характеризуется небольшим сроком погашения (до 5 лет) и невысокой суммой.
  2. Экспресс-кредит – предполагает упрощенное оформление, минимальные требования к заемщику, небольшой размер кредитной линии и повышенную процентную переплату, которой банк компенсирует собственные финансовые риски.
  3. Автокредит – целевое направление заемных средств на оплату стоимости машины, деньги зачисляются прямо на счет продавца. В силу особенностей, такой вариант подходит, только если транспорт приобретается у юрлица, т.е. через автодилера.
  4. Акционные предложения в тесном сотрудничестве производителей автомобилей, дилеров и банков. Характеризуются минимальными процентными ставками и ограниченным конкретной маркой или моделью автомашины.

Помимо стандартных вариантов кредитования в банках, рекомендуется также обратить внимание на новые программы:

  1. Buy-back подразумевает наличие кредитных обязательств с выкупом автомобиля обратно после того, как истечет срок действия договора. Интересное предложение для тех, кто привык часто менять транспортные средства.
  2. Trade-in позволяет обновить личный автопарк, сдав старое авто дилеру, получив взамен новое ТС с частичным учетом стоимости старого автомобиля при оплате нового.
  3. Выгодный вариант, когда есть существенная сумма денег, недостаточная для окончательного расчета с продавцом. Благодаря лизинговым программам получить авто можно, обходясь без длительного оформления бумаг, как в случае с автокредитом, с возможностью свободного погашения долга по мере своих возможностей. Никаких ограничений для досрочной выплаты полной стоимости авто нет. Оплатив часть стоимости, остаток погашается в несколько платежей.

Какой автокредит считать выгодным

Автокредит будет выгодным, если подойти правильно не только к выбору банка, но и программе кредитования. Существует несколько вариантов кредитования: кредит классический, автомобиль в рассрочку и, наконец, экспресс-кредит.

В классическом кредите клиент оплатит проценты, страховку автомобиля и автогражданку, комиссию за выдачу и комиссию за обслуживание кредита, минимальный первоначальный взнос в сумме 10-20% стоимости машины. Проценты по кредиту классическому будут меньше процентов экспресс кредита: банк проверяет платежеспособность клиента, соответственно и риск будет меньше. При этом можно оформить сразу кредит, например, на зимнюю/летнюю резину, автомобильный видеорегистратор, ряд необходимых аксессуаров.

Автомобиль в рассрочку предусматривает нулевое удорожание кредита. Есть такие кредиты, но банки не очень их раздают — только «своим». Минус у такого кредита один, но существенный: более высокая — на 2-3% — стоимость обязательной страховки. Поэтому этот скрытый ежегодный платеж в теле беспроцентной ссуды в итоге может быть дороже привычного классического кредита. Более того, рассрочка предоставляется на срок максимум до 3 лет, а классический кредит — до 7 лет. У такого варианта есть еще один недостаток — минимальную сумму первоначального взноса банки видят от 50%. То есть, программа «беспроцентная рассрочка» подходит только клиентам, имеющим солидные первоначальные накопления.

Гораздо рисковые, соответственно, и выше процентные ставки в экспресс-кредитовании автомобиля. Это связано с оформлением кредита прямо в салоне, примерно за час, и только по правам и паспорту. А если выше процентная ставка — больше переплата. Соответственно, экономя время на оформлении, покупатели не экономят денежные средства.

Можно попробовать оформить автокредит через всевозможные кредитные союзы — они прикрываются красивыми названиями: кредитные товарищества, ООО, приобретение автомобиля в группах и пр. Это чревато, так как это частные лавочки, задача которых — пользоваться вашими деньгами, суживать ваши деньги другим людям или организациям, зарабатывая себе на «хлеб». Управу найти на такие частные фирмы очень сложно — они как быстро появляются, так же быстро и исчезают. Естественно, с вашими деньгами. В лучшем случае, через несколько лет вам деньги вернут, но, какова будет стоимость этих денег с учетом инфляции, никто не знает.

Заключение

Итак, мы разобрали, на какие моменты следует обратить внимание потенциальному заёмщику. Моё мнение по поводу автокредитования – всегда твёрдо взвешивайте свои финансовые возможности

А также соотнесите, действительно ли вы нуждаетесь именно в сиюминутной покупке автомобиля. Если соотношение положительное – конечно.

Ну, а в том случае, если вы чувствуете, что в отношении вас осуществляются действия, тем или иным образом ущемляющие ваши права – не стесняйтесь обращаться за профессиональной юридической помощью. Удачных вам покупок.

Евгений Яновский, Юрист 25 статей на сайте

Окончил Артемовское Медицинское училище по специальности «Лечебное дело» в 2008. В 2013 г. обучался в Киевской Медицинской Академии последипломного образования им. Шупика. В 2018 поступил в Тольяттинский Государственный Университет. Специальность — Правовое обеспечение национальной безопасности.
Увлекаюсь написанием статей, имею богатый, разносторонний и своеобразный жизненный опыт.

Ссылка на основную публикацию